Co składa się na koszt kredytu?

Co składa się na koszt kredytu?

Bardzo duża liczba kredytobiorców nie posiada odpowiedniej wiedzy finansowej z zakresu bankowości co może skutkować przykrymi niespodziankami po podpisaniu umowy z bankiem. Jedną z podstaw jest znajomość składowych, które składają się na łączny koszy kredytu. Oprocentowanie to tylko jeden wskaźnik, który nie uwzględnia szeregu innych opłat. Przekonajmy się, co składa się na koszt kredytu, który przyjdzie nam spłacać?

Dwie składowe całkowitego kosztu kredytu

Większość ofert bankowych stara się zachęcić klienta bardzo niskim oprocentowaniem nominalnym. I rzeczywiście, po pobieżnym przeliczeniu warunków, miesięczna rata jest bardzo atrakcyjna i sprawia, że mamy ochotę natychmiast udać się do banku. Na miejscu okaże się jednak, że całkowite koszty są większe. Oprocentowanie nominalne to pierwsza składowa zwana również kosztami odsetkowymi. Kredytobiorca musi się jednak liczyć także z prowizjami, opłatami oraz ewentualnym ubezpieczeniem. Są to koszty pozaodsetkowe, o których nie informuje nas reklama w TV czy Internecie.

Odsetki od spłaty czyli oprocentowanie nominalne

Na początek podstawowy wyznacznik kosztów, czyli oprocentowanie nominalne. Informuje nas o sumie odsetek jakie przyjdzie nam spłacić w miesięcznych ratach. Na wysokość raty składa się część kapitałowa (w ten sposób oddajemy pożyczone pieniądze) oraz część odsetkowa (jest to zysk, który otrzymuje bank z tytułu przyznanego kredytu). Niżesz oprocentowanie oznacza zatem niższą ratę miesięczną. Jednakże wcale nie informuje nas o całkowitym koszcie jaki poniesiemy w okresie  finansowania. Należy bowiem uwzględnić także dodatkowe opłaty i prowizje.

Dodatkowe opłaty w postaci kosztów pozaodsetkowych

W ten sposób dochodzimy do kosztów pozaodsetkowych, które mogą być skutecznie wykorzystane przez bank oraz firmę pożyczkową do zwiększenia kosztów kredytu. Oczywiście w trakcie ustalania umowy z bankiem jesteśmy informowani o wszystkich kosztach, ale nie zawsze dysponujemy odpowiednią wiedzą z zakresu finansów by wychwycić ewentualne zagrożenia.

Głównym kosztem pozaodsetkowym jest zwykle kilkuprocentowa prowizja od udzielonej kwoty kredytu. W przypadku dużych kredytów prowizja może być naprawdę spora. Kolejnym koszt to ewentualne ubezpieczenie naszego kredytu. Zwykle jest ono dobrowolne, choć niektóre banki wymagają takiego dodatkowego zabezpieczenia. Na koniec wszystkie opłaty administracyjne poniesione z tytułu pracy wykonanej przez bank w trakcie przyznawania kredytu. Łącznie, koszty pozaodsetkowe mogą być wyższe niż te wynikające z oprocentowania.

RRSO ważniejsze od oprocentowania nominalnego

Istnieje bardzo prosty sposób, który pozwala szybko określić całkowity koszt kredytu. To również naturalna ochrona przed nieuświadomionymi kosztami pozaodsetkowymi. Kredytobiorcy powinni zawsze zwracać uwagę na rzeczywistą roczną stopę oprocentowania czyli wskaźnik RRSO. W odróżnieniu od oprocentowania nominalnego, uwzględnia on koszty pozaodsetkowe. Mnożąc wskaźnik RRSO przez kwotę kredytu otrzymamy sumę kosztów do spłaty.

Przed podjęciem kredytu warto również poprosić bank o przygotowanie umowy wstępnej, z którą będziemy mogli się zapoznać przed złożeniem podpisu. Możemy w ten sposób zasięgnąć rady doradcy finansowego, który przejrzy ofertę i oceni jej atrakcyjność. Dodatkowo, doradca może nam podpowiedzieć sposoby na obniżenie całkowitego kosztu kredytu.

Czy rata kredytu może wzrosnąć w przyszłości?

W tej kwestii wszystko zależy od wybranego oprocentowania. Decydując się na oprocentowanie stałe nie musimy się obawiać podwyżek rat miesięcznych. W przypadku obniżonych stóp procentowych może się jednak okazać, że będziemy przepłacać i suma summarum zapłacimy więcej. Wybierając zmienne oprocentowanie uzależniamy się poniekąd od sytuacji finansowej na rynku. Podwyżka stóp procentowych będzie oznaczać wzrost kosztów kredytu. Z kolei w przypadku obniżki zapłacimy mniej niż kwota zakładana przy podpisywaniu umowy. Większość kredytobiorców decyduje się na pewne oprocentowanie stałe. Niestety, nie wszystkie banki dają nam taką możliwość.

Brak komentarzy

Niestety, formularz komentarzy jest w tej chwili zamknięty.

Chcesz, żebyśmy zadzwonili do Ciebie w ciągu 15 minut?

Podaj swój numer telefonu: