Co składa się na koszt kredytu?

Co składa się na koszt kredytu?

Koszt kredytu jest najważniejszym wyznacznikiem, który pozwala ocenić, czy oferta danego banku jest dla nas atrakcyjna. Na łączny koszt składa się wiele czynników, które należy wziąć pod uwagę. Powszechnym błędem wielu osób jest utożsamianie kosztów kredytu z oprocentowaniem nominalnym. Należy jednak pamiętać, że odsetki to tylko część całkowitej kwoty, którą przyjdzie nam spłacić. Sprawdź, co dokładnie składa się na koszt kredytu gotówkowego.

Zacznijmy od tego, że koszty możemy podzielić na dwie grupy: odsetkowe oraz pozaodsetkowe. Pierwsze z nich wynikają bezpośrednio z oprocentowania nominalnego i są zyskiem banku od udzielonej pożyczki. Z kolei koszty pozaodsetkowe to wszystkie opłaty, które nie mieszczą się w ramach oprocentowania. Są to wszelkie prowizje, ubezpieczenie oraz opłaty administracyjne. Aby rzetelnie ocenić jakość danej oferty bankowej, powinniśmy pamiętać o kilku istotnych czynnikach. Na co powinniśmy zwrócić uwagę podczas obliczania kosztów kredytu?

Oprocentowanie nominalne czyli odsetki kredytowe

Zarówno banki jak i firmy pożyczkowe często kuszą swoich klientów bardzo niskim oprocentowaniem kredytu. Niższe oprocentowanie oznacza, że zapłacimy mniejsze odsetki od pożyczonej kwoty. Niestety, to tylko jeden z czynników decydujących o łącznych kosztach. Nie brakuje ofert, w których niższe oprocentowanie nominalne jest skutecznie „odrabiane” przez koszty pozaodsetkowe. Należy o tym pamiętać, aby po podpisaniu umowy nie narazić się na przykrą niespodziankę i zbyt wysoką ratę miesięczną do spłaty. Dla klientów, wskaźnik oprocentowania nominalnego nie jest aż tak istotny w kontekście kosztów całkowitych. Dla banku jest to natomiast wygodna forma reklamy.

Koszty pozaodsetkowe kredytu gotówkowego

Procedura przyznania kredytu gotówkowego wymaga podjęcia przez bank odpowiednich czynności. Te zwykle są płatne i już na starcie wymagają poniesienia pewnych kosztów administracyjnych. Dodatkowo, wiele banków chce liczyć na pewien zysk już na samym początku okresu finansowania. Stąd, kilkuprocentowa prowizja od przyznanej nam kwoty. Przy dużym kredycie bank będzie chciał także zabezpieczyć się na wypadek zmiany sytuacji finansowej klienta. Obligatoryjne może się zatem okazać ubezpieczenie, które dodatkowo wpłynie na całkowity koszt kredytu.

Powyższe opłaty są tzw. kosztami pozaodsetkowymi, o których nie informuje nas oprocentowanie nominalne. W rezultacie, atrakcyjnie wyglądająca oferta kredytu w praktyce może się okazać dużo mniej opłacalna, właśnie za sprawą kosztów pozaodsetkowych.

O czym informuje nas wskaźnik RRSO?

W jaki sposób możemy wystrzec się przykrych niespodzianek związanych ze zbyt wysokim kosztem całkowitym kredytu? Zamiast oprocentowania nominalnego weźmy sobie do serca wskaźnik RRSO czyli rzeczywistą roczną stopę oprocentowania. Wskaźnik ten informuje nas bowiem o zsumowanych kosztach odsetkowych i pozaodsetkowych. Mnożąc oprocentowanie RRSO w postaci ułamka liczbowego przez kwotę kredytu otrzymamy całkowity koszt, który przyjdzie nam spłacić.

Jeśli planujemy podjęcie dużego kredytu, a nie dysponujemy rozległą wiedzą na temat finansów, zawsze warto skonsultować się z doradcą. Koszty takiej porady nie są wysokie, natomiast my uzyskamy wiedzę na temat tego, na co zwrócić uwagę w trakcie ustalania warunków kredytu. Bank przedstawi nam bowiem pełną symulację wykazującą całkowity koszt finansowania. Odrobina wiedzy wystarczy by dokładnie poznać szczegóły oferty i ocenić ich atrakcyjność.

Co może wpłynąć w przyszłości na wyższy koszt kredytu?

Niestety, zdecydowana większość ofert bankowych uwzględnia oprocentowanie zmienne, które w przyszłości może ulec zmianom. Zwykle na niekorzyść klienta. Co może wpłynąć na większy koszt kredytu już w trakcie jego spłaty? Przede wszystkim podwyżka stóp procentowych, która jest odpowiedzią na rosnący problem inflacji i gwałtowny spadek wartości waluty. Przed podwyżką raty można się zabezpieczyć dodatkowym ubezpieczeniem lub wybierając oprocentowanie stałe. Niestety, wciąż jest ono dostępne tylko przy niektórych ofertach bankowych.

Brak komentarzy

Opublikuj komentarz

Komentarze
Imię
Email
Strona www

13 − nine =

Chcesz, żebyśmy zadzwonili do Ciebie w ciągu 15 minut?

Podaj swój numer telefonu: